Что такое накопительный счет, как он работает
Сберегательный счет — это банковский продукт, предполагающий внесение депозита в банк под проценты. Они отличаются от традиционных депозитов сроком действия и процентными ставками, но предлагают более широкие возможности для управления вашими деньгами.
Можно ли заработать деньги, инвестируя в сберегательный счет, и как управлять своими финансами, чтобы прибыль была максимальной — расскажем в этой статье.
Основные характеристики сберегательных счетов
Сберегательные счета — это бесплатные депозитные счета без ограничений по сумме, которую можно открыть, пополнить, накопить или подтвердить.
В отличие от сберегательных счетов, сберегательные счета имеют переменную процентную ставку, выплачивают проценты раз в месяц и позволяют снимать деньги в любое время без потери дохода.
Сберегательные счета отличаются от сберегательных счетов тем, что дополнительные проценты выплачиваются на минимальный остаток текущего месяца.
Депозиты, сберегательные счета и накопительные счета — это не одно и то же. Срочные вклады всегда являются срочными вкладами. Они открываются на срок от трех месяцев и более и имеют потенциал для продления срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход за текущий период выплачивается банком по ставке снятия 0,1-0,01%. Даже если средства хранятся в эскроу в течение 89 дней, вы почти ничего не получаете при закрытии сделки. Счет открывается на неопределенный срок, и процентная ставка по сберегательному счету действует в течение всего срока вклада.
Как рассчитываются проценты
Сберегательные счета облагаются эффективной процентной ставкой. В зависимости от банка, проценты начисляются двумя способами
- на остаток в первый расчетный день месяца, при условии, что сумма вклада не изменилась — при условии, что не было произведено пополнений или снятий. Если были сняты средства, применяется ставка до востребования. Если было произведено списание — повышенная процентная ставка применяется к остатку на счете в начале месяца, а доход от суммы списания применяется по ставке снятия. Например, 1 февраля на счете было 100 000 рублей. Если снятие средств не производилось, то 1 марта доход будет накапливаться по повышенной процентной ставке в соответствии с условиями вклада. Если снимается 10 000 рублей, а на счете остается 90 000 рублей, доход накапливается по ставке до востребования. При пополнении на 1 000 рублей доход в размере 100 000 рублей начисляется по повышенной ставке, а доход в размере 1 000 рублей начисляется по ставке «до востребования». С 1 марта текущий баланс будет являться новой расчетной суммой.
- Минимальный баланс за текущий месяц — это минимальная сумма, зачисленная в любой день текущего периода. Например, 1 марта на счете было 100 000 рублей, 50 000 рублей были внесены на счет и больше никаких движений не было. Базовая процентная ставка применяется к сумме 100 000 рублей, а на 50 000 рублей банк начисляет всего 0,1%. Если вы сначала внесете 50 000, затем снимете 80 000, а потом вернете всю сумму на депозит, минимальный баланс составит 20 000 рублей. Если баланс снимается до нуля, комиссия не взимается.
При любом методе начисления процентов банки могут устанавливать ограничения на минимальный и максимальный остаток. Например, минимальный баланс не должен превышать 3 000 рублей, а максимальный баланс не должен превышать 1 000 000 рублей. При превышении этих значений взимается плата по требованию. Если счет закрыт до окончания расчетного периода, то ставка спроса применяется ко всему расчетному периоду.
Райффайзенбанк предлагает сберегательные счета с возможностью повышенных процентных ставок для вкладов на общую сумму от 0 до 20 млн рублей.
Зачем вам нужен сберегательный счет?
Его основная функция — экономия денег. В отличие от сберегательного счета, сберегательный счет действительно может это сделать. Средняя процентная ставка по сберегательному счету составляет 0,1% при первоначальном востребовании, в то время как годовая процентная ставка по сберегательному счету может достигать 3-5%. Главное — контролировать период пополнения счета и минимизировать снятие средств.
Кроме того, сберегательные счета могут
Защитите свои деньги от мошенников. Имеют уникальные данные и не связаны с номерами банковских карт или личными счетами. Если вы получили подозрительный звонок или действия с картой, переведите все средства на сберегательный счет или в банкомат на сайте вашего банка.
Отделите сбережения от расходов семьи. Создайте несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите накопительные счета и тратьте деньги на ремонт, образование и праздники строго по статьям бюджета.
Чрезмерно хранить большие суммы денег. Если вы копите деньги на первоначальный взнос по ипотеке, то даже месяц или два, оставшиеся на депозите, могут принести дополнительный доход.
Как получить максимальную выгоду от своего сберегательного счета
Важно отслеживать даты начисления процентов. Не снимайте деньги преждевременно. Обратите внимание, что остаток, на который начисляются проценты, уменьшается с каждым снятием средств. Если вы не уверены, что деньги вам не нужны, разделите их на два депозита, так как при размещении денег на одном депозите процентная ставка не связана с суммой.
Если вам нужно снять часть суммы, сначала проверьте данные своего счета в мобильном приложении. До начала нового периода может оставаться еще несколько дней, и вы можете подождать, чтобы проверить, не потеряли ли вы доход.
То же самое относится и к перезарядке. Проверьте дату начисления процентов, поскольку она может приходиться на 00:00 первого дня нового расчетного периода, и постарайтесь снять деньги до этой даты.
Переместитесь в копилку: небольшой процент от каждой операции по снятию средств будет регулярно увеличивать баланс на вашем счете, повышая ваш доход за новый расчетный период.
Что еще вы должны знать.
Рублевый сберегательный счет можно открыть в любом расчетном или другом обслуживающем банке. Чтобы открыть счет, вы должны быть клиентом банка. Вы можете подать заявку онлайн.
Владельцы счетов должны быть резидентами или нерезидентами в возрасте от 21 года.
Сберегательные счета покрываются страхованием вкладов. В 2021 году страховая сумма достигнет 1 400 000 рублей.
Полученный доход облагается НДФЛ за вычетом суммы налогового освобождения, рассчитанной в соответствии с базовой ставкой налога ЦБС; в 2021 году эта сумма составляет 42 500 рублей. Чтобы заплатить налог, сложите все доходы по всем банковским вкладам, вычтите минимальную необлагаемую налогом сумму в размере 42 500 рублей и умножьте на 13%. Налог рассчитывается автоматически, и в ваш личный кабинет на сайте ФНС отправляется платежное требование.
Банковские вклады предназначены для хранения денег в безопасности и получения дохода. В отличие от депозитов, сберегательные счета являются более гибким инструментом, позволяющим вносить любую сумму и получать почти такой же доход, как и депозит, без снятия средств.
