Просроченные кредиты в банках — чем грозит и как погасить
Несвоевременные выплаты по кредитам приводят к нежелательным ситуациям с серьезными последствиями для клиентов банка. Даже если платеж просрочен на один день, этот факт фиксируется в кредитной истории. Кроме того, кредитные договоры часто содержат положения о штрафных санкциях. Штрафы начисляются за каждый просроченный день и оказывают существенное влияние на сумму задолженности.
Не стоит паниковать, если заемщик не смог вовремя внести платеж по уважительной причине. Банки по-разному оценивают просроченную задолженность в зависимости от длительности просрочки.
- Техническими считаются задержки до одного-двух дней. Это может произойти в случае задержек при пополнении счета через банкоматы или при переводах между различными банками. Первое наступление такого события может быть добросовестно устранено кредитором. После неоднократных задержек от одного до трех дней банк откажется выдавать новые кредиты в будущем.
- Кредит, просроченный на срок от 10 до 30 дней, считается просроченным. Обычно это вызвано форс-мажорными обстоятельствами: безработица, госпитализация, потеря дохода. Когда банковский кредитный специалист звонит заемщику, основная цель — прояснить ситуацию. Игнорирование или уклонение от ответа не рекомендуется. Если возникла проблема, рекомендуется обсудить ее, установить срок погашения и уточнить сумму задолженности.
- Если просрочка ежемесячных платежей составляет более 30 дней, следует обратиться в агентство по взысканию долгов. Они оставляют за собой право связаться с заемщиком и поручителем по телефону, посетить место жительства заемщика и отправить SMS-сообщения, чтобы сообщить заемщику о необходимости погасить накопившийся долг. Такие просроченные платежи оказывают серьезное влияние на кредитную историю заемщика.
- Если долг просрочен более чем на три месяца, банк может потребовать от заемщика взыскания долга через суд. Поэтому банк имеет право потребовать от заемщика выплатить всю сумму кредита, включая пени за просрочку, проценты и штрафы. Если платеж просрочен более чем на 90 дней, банку становится практически невозможно одобрить кредит без будущих проблем.
Неспособность внести на счет сумму, достаточную для полного погашения кредита, также является неисполнением обязательств. Даже в случае недоплаты в размере 100 рублей банк имеет право наложить штраф, который негативно повлияет на его суждение о платежеспособности клиента.
Срок давности по просроченным кредитам
Действующее гражданское законодательство предусматривает определенный период, в течение которого банки не могут требовать возврата долга. Если кредит просрочен более чем на три года, заемщик автоматически освобождается от бремени. Даже судебная структура не может принуждать клиентов к этому. Ограничения на прекращение деятельности могут быть инициированы несколькими способами
- С даты последнего платежа по кредиту.
- с момента заключения договора с заемщиком; и
- с момента, когда банку стало известно о неспособности клиента платить.
В законе не определен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждое дело рассматривается индивидуально, в зависимости от общих обстоятельств и решения суда. Рекомендуется не полагаться без необходимости на срок давности. Это приводит не только к серьезным финансовым проблемам, но и к аресту имущества сотрудниками правоохранительных органов.
Способы решения проблем с задолженностью
Банки стремятся к тому, чтобы просроченные кредиты были каким-либо образом закрыты их клиентами. Если у заемщика есть возможность оплатить основной долг и накопившиеся штрафы, он должен сделать это как можно скорее. Если финансовая ситуация ухудшается, есть несколько способов решить проблему.
- Просьба об отсрочке погашения кредита. Если возникли временные проблемы с деньгами, клиент должен связаться с кредитным инспектором и попросить отсрочить дату погашения кредита. Часто, если заемщик увольняется с работы, ему предоставляется возможность найти новую работу и продолжать выплачивать кредит. Отсрочки предоставляются на срок до одного года. В зависимости от обстоятельств клиента, каждое дело рассматривается индивидуально. Прощение может быть достигнуто путем погашения основного долга, уплаты процентов или полного погашения просроченного кредита. Конечно, последний вариант редко бывает доступен.
- Урегулирование задолженности. Этот метод используется для изменения условий погашения просроченной задолженности. Часто заемщик выбирает уменьшение ежемесячных платежей, но период погашения будет дольше. Чем раньше клиент обратится к кредитору с просьбой о реструктуризации, тем больше вероятность того, что она будет одобрена. Таким образом, заемщики могут избежать увеличения своего долга или судебного иска за просрочку платежей по кредиту.
- Рефинансирование в другом банке. Рефинансирование кредита в другом финансовом учреждении означает получение нового кредита для погашения предыдущего кредита. При выборе банка следует внимательно изучить его условия и положения, чтобы понять, насколько хорошо он может облегчить процесс погашения кредита. Этот подход может быть полезен для крупных просроченных кредитов. Для рефинансирования необходимо выбрать банковскую программу и подать заявку на одобрение кредита. Например, в Локо-Банке вы можете получить до 3 млн рублей на срок до семи лет. Потребительские кредиты предоставляются физическим лицам с процентной ставкой 7% при подаче заявки онлайн. Окончательные условия кредитного договора определяются в индивидуальном порядке.
- Утверждение банкротства. Просроченные кредиты могут быть закрыты по решению суда. Возможность поддержания банкротства предоставляется при соблюдении следующих условий: сумма задолженности превышает 500 000 рублей, а период неуплаты долга превышает 90 дней. Помимо этого, могут быть выполнены и другие требования. Например, сумма займа превышает стоимость недвижимости, принадлежащей заемщику. В результате суд принимает решение о признании заемщика реструктурированным или банкротом.
В идеале не следует допускать просрочки долга. Если это уже произошло, быстрая реакция клиента сведет последствия к минимуму. Прежде чем искать способы погашения просроченных кредитов, внимательно изучите условия договора с банком. Они могут подробно объяснить ситуацию и предложить решение. Наконец, можно найти компромисс и договориться с банком об изменении условий погашения просроченного кредита.
