Банковский операционный день – что это такое и как влияет на клиентов
Россияне привыкли к тому, что многие платежи через банки являются прямыми — тот же перевод с карты на карту. Однако на практике межбанковские платежи осуществляются с некоторой задержкой и, прежде всего, зависят от правил банковского дня. Здесь объясняется, что это такое и как банки и банковские дни влияют на клиентов.
Из чего складывается день в банке
Все банки, как и все другие учреждения, имеют определенные часы работы. Банковские офисы обычно открываются в 9 утра. Затем они работают с 18:00 до 20:00, в большинстве случаев без перерыва на обед. Однако вопрос о часах работы банков не является лишним, поскольку в России 11 часовых поясов.
В целом, можно описать три режима работы.
- Рабочие дни — это время, когда банки открыты. Другими словами, пока банк открыт (в буквальном смысле — клиенты могут войти в офис), банк открыт, и это рабочий день.
- Банковский день — это часть рабочего дня, в течение которого банки осуществляют банковскую деятельность. Например, банк может быть открыт с 9:00 утра до 18:00, но касса открыта с 9:30 утра. — 17:30 Когда касса не работает, сотрудники могут консультировать клиентов и составлять договоры, но банк больше не получает деньги и не платит клиентам.
- Рабочий день — это, по сути, определенный период банковского дня, в течение которого банки проводят определенные виды операций. Рабочий день — это синоним банковского рабочего дня, поскольку современные банки не различают возможные сроки для разных видов бизнеса.
Например, если отделение банка настроено на работу в праздничный день (длинные новогодние праздники необязательны), клиенты не могут осуществлять платежи, например, через систему межбанковских переводов, так как это фактически не рабочий день.
Фактически, все банки зависят от оперативного графика работы платежной системы Банка России, так как Центральный банк является банком, осуществляющим межбанковские платежи. И такой график платежной системы был утвержден:
- предсессия — с 23:00 до полуночи (по московскому времени) предыдущего дня; и
- Предварительная сессия — с полуночи до 01:00 (по московскому времени), и
- обычный период работы платежной системы — с 01:00 до 21:00 по московскому времени. Это операционный период всей платежной системы.
- обычный период проведения регулярных заседаний — с 01:00 до 20:00 (время московское). В этот период система принимает несрочные денежные переводы для немедленного исполнения (т.е. с 08:00 до 09:00 по московскому времени, заказы принимаются только на следующий рабочий день).
- Бумажные и электронные заказы принимаются в местных отделениях центрального банка до 10 утра. До 12 часов дня. Местное время.
- Последняя встреча состоится в 9 часов вечера. Московское время до 22:00.
Это означает, что ни один банк не может планировать рабочие дни вне этих временных рамок. Это связано с тем, что межбанковские переводы не могут быть осуществлены в этот период. Однако банки могут продлить сроки межбанковских переводов между счетами.
Что касается системы быстрых платежей, то она работает индивидуально, и платежи осуществляются мгновенно в любое время.
Какой операционный день у разных банков
Таким образом, рабочий день банка — это время, в течение которого банк принимает и выполняет операции по кредитованию, дебетованию, переводу средств клиентов и другие операции и сделки. Правила бухгалтерского учета банка позволяют банку определять продолжительность рабочего дня в соответствии со своими внутренними правилами.
Однако время обработки платежа (на практике это рабочий день) должно быть указано в договоре на персональное и корпоративное расчетно-кассовое обслуживание.
Если платеж поступил в банк после окончания рабочего дня, он обрабатывается на следующий день; если это суббота, воскресенье или праздничный день, открывается следующий рабочий день (хотя банк может перевести деньги) в нерабочий день — тот же пример для новогоднего праздника).
Продолжительность дня открытия определяется внутренними правилами и положениями банка. При необходимости всю информацию можно найти на сайте банка. Например, финансовые учреждения взяли на себя обязательства по следующим операционным программам
- Сбербанк — в его системе платежи осуществляются в любое время с 01:00 до 24:00, межбанковские переводы в бумажных поручениях — с 09:00 до 16:30 (речь идет о Москве), в электронном виде — с 01:00 до 19:30. Для валют сроки немного короче для электронных документов (с 9:00 до 12:00-17:00, в зависимости от валюты).
- Банк ВТБ — внутрибанковские платежи с 01:00 до 23:00, межбанковские платежи с 01:00 до 19:00 и
- Тинькофф Банк — межбанковские платежи осуществляются с 07:00 до 21:00 по московскому времени, а внутрибанковские операции проводятся без ограничений по времени (т.е. 24 часа в сутки).
Несколько лет назад одна организация составила рейтинг банков по продолжительности рабочего дня. Впоследствии победу одержал Тинькофф Банк (но обратите внимание, что данные могли измениться со временем).
До недавнего времени ставки по управлению денежными средствами для бизнеса (BCM) зависели от продолжительности банковского дня, но теперь это уходит в прошлое. Например, Тинькофф Банк не указывает рабочий день в своих тарифах на расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов.
В результате некоторые банки перенесли свои рабочие дни ближе к срокам проведения Конференции Банка России по платежной системе. Продлить эти сроки невозможно — в лучшем случае банки осуществляют межбанковские переводы с 01:00 до 20:00 (чтобы платежи были произведены в тот же день), а внутрибанковские переводы осуществляются до 24 часов.
На что обратить внимание
Банки могут предлагать различные варианты банковских дней. Например, Сбербанк обещает, что в режиме расширенного счета клиенты могут осуществлять платежи в пользу других клиентов (в том числе бюджетных и частных) даже в выходные и праздничные дни. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что эти платежи поступают с корреспондентского счета банка только в первый рабочий день. Это означает, что платеж отправляется сразу клиентом, но только после начала рабочего дня получателю.
Однако даже в режиме расширенного счета банки не отправляют деньги в выходные или праздничные дни, если
- Денежный перевод должен пройти валютную или целевую проверку банком в соответствии с законодательством.
- Счет находится в состоянии овердрафта (т.е. клиент хочет заплатить больше, чем сумма на счете).
- Оплата производится путем банковского перевода на депозитный счет, или
- денежный перевод осуществляется в связи с заработной платой или схемой социального обеспечения физического лица; и
- денежный перевод осуществляется со специального счета; и
- получатель денежного перевода (в том же Сбербанке) не согласился работать в выходные дни.
Поэтому, если клиенту необходимо провести межбанковский платеж как можно скорее, рекомендуется делать это через банк, в котором открыт счет получателя. В противном случае это может занять до трех рабочих дней.
Еще один нюанс касается бюджетных выплат. Поскольку банки не могут хранить эти деньги (так как это государственные деньги) дольше определенного срока, в некоторых случаях клиенты могут отказаться принимать платежные поручения. Например, во время новогодних праздников банки не будут принимать заказы 4 января. Это связано с тем, что, согласно закону, выплаты не производятся в период с 9 по 10 января, и банки не могут хранить деньги в течение этого периода.
В целом, клиентам следует учитывать сроки платежей и продолжительность рабочих дней только в том случае, если им необходима скорость отправки денег (например, для погашения кредита в последний день зарплаты). На практике, однако, платежи обычно осуществляются быстрее (если только речь не идет об усиленном чеке), и деньги поступают на счет получателя в тот же день, даже если они отправлены в другой банк.
