Как начисляются проценты по вкладам
Для клиентов банковские вклады — это один из способов сохранить деньги и получить дополнительную прибыль. Депозиты — это способ привлечения банками свободных средств, которые могут быть использованы для финансовой деятельности. За использование денег клиента банк выплачивает вознаграждение — проценты по депозитному или сберегательному счету. Давайте рассмотрим, как начисляются и выплачиваются проценты по вкладам, что нужно знать об их начислении и как найти лучшие вклады.
Виды банковских вкладов
Депозиты могут различаться по срокам, кредитованию или снятию средств, капитализации и другим дополнительным опциям. Существует два основных типа депозита
Они не имеют временных ограничений, и клиенты могут снять свои деньги в любое время. По этим инструментам банки предлагают низкие процентные ставки. Проценты начисляются за фактический срок действия счета и обычно выплачиваются при закрытии счета.
Срок действия заранее определен и может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. Эти продукты предлагают более высокие процентные ставки, чем бессрочные продукты, а сумма и сроки выплат зависят от условий конкретного договора.
Срочные продукты классифицируются на подгруппы в зависимости от управления депозитами, т.е. возможности создания или снятия дополнительных средств.
Как происходит начисление процентов
Проценты на вложенную сумму начинают накапливаться сразу после внесения депозита в банк, то есть на следующий день после подписания договора. Этот процесс продолжается в течение всего срока вклада до истечения срока действия договора или его расторжения клиентом. При расчете учитывается фактическое количество дней, в течение которых деньги находятся в банке. Механизм начисления процентов, сроки и регулярность выплаты процентов вкладчикам зависят от типа вклада.
Депозиты могут быть упрощенными или капитализированными в зависимости от того, как рассчитываются проценты.
- В первом случае проценты, накопленные в капитале в течение оговоренного периода, списываются на отдельный счет, например, на текущий счет вкладчика.
- В случае капитализированных вкладов проценты регулярно добавляются к вложенному капиталу, так что сумма вклада постепенно увеличивается, каждый раз по более высокой процентной ставке.
Как происходит выплата процентов
Периодичность погашения зависит от условий договора с банком и депозита. Простые проценты по некапитализированным вкладам могут выплачиваться двумя способами Они могут быть выплачены единовременно в конце всего срока вклада или один раз за срок, например, ежеквартально или ежегодно. Точные сроки погашения указываются в условиях договора.
Сложные проценты по капитализированным вкладам выплачиваются по определенному циклу. Банки предлагают вклады с ежеквартальной, ежемесячной, а иногда и ежедневной капитализацией. Эти проценты не выплачиваются непосредственно клиенту, а добавляются к основной сумме вклада через регулярные промежутки времени.
Как выбрать лучший вклад
При выборе депозита необходимо учитывать следующие критерии
Процентная ставка — чем выше процентная ставка, тем выше доходность вклада
Тип процентной ставки — фиксированная или переменная, в зависимости от каких факторов зависит сумма
Капитализация — при прочих равных условиях капитализированные вклады более выгодны для вкладчиков, чем некапитализированные вклады
Другие опции, важные для клиентов — возможность досрочного закрытия, пополнения, снятия средств и т.д.
Для сравнения эффективности различных вкладов при использовании разных процентных ставок и разных наборов дополнительных опций можно использовать специальные формулы или депозитные калькуляторы для расчета простых и сложных процентных ставок. Чтобы сравнить капитализированные и некапитализированные депозиты, необходимо рассчитать эффективную процентную ставку. Это дает фактический процентный доход по рассматриваемому вкладу. О том, как рассчитать эффективную процентную ставку, читайте в этой статье.
При выборе вклада следует также обратить внимание на то, действует ли система страхования вкладов, которая защищает деньги, размещенные в российских банках. Если вклады гарантированы, то в случае неплатежеспособности банка или отзыва у него банковской лицензии государство вернет вложенные деньги в установленных пределах. Максимальный размер возмещения по срочным вкладам в 2021 году составляет 1 000 400 000 рублей.
Досрочное закрытие вклада
Банкам не выгодно закрывать вклады до истечения срока. Поэтому в большинстве случаев финансовые учреждения устанавливают штраф за досрочное снятие средств. Обычно это означает, что вместо первоначальной процентной ставки при расчете процентной ставки банк использует минимальную ставку «первого требования». Этот показатель может составлять от 0,1% до 0,01% в зависимости от контракта.
Если по условиям договора разрешено досрочное закрытие и нет штрафа, клиенту выплачиваются проценты, начисленные до даты закрытия счета. В некоторых финансовых учреждениях может быть установлен период, в течение которого нельзя снимать деньги. Если клиент решит снять вклад по истечении этого срока, банк может оставить процентную ставку на прежнем уровне или снизить ее на несколько процентных пунктов, но не до минимальной ставки.
Райффайзенбанк предлагает различные виды депозитных и сберегательных счетов, которые позволяют клиентам получать дополнительный доход от своих сбережений и легко управлять своими средствами. Благодаря регулярной капитализации процентов и возможности использования дистанционных банковских продуктов, депозиты можно структурировать таким образом, чтобы максимизировать доход.
